Når du trenger ekstra penger til noe uventet, som en reparasjon eller en reise, er det vanlig å vurdere enten et forbrukslån eller et kredittkort. Begge gir deg mulighet til å låne penger uten å stille sikkerhet i bolig eller bil. Men hvilket av dem som er billigst, avhenger av hvordan du bruker dem og hvor lenge du trenger pengene. I Norge er renter og gebyrer regulert, men begge alternativene kan bli dyre hvis du ikke betaler tilbake raskt.

La oss starte med det grunnleggende:

  • Et forbrukslån er et engangsbeløp du låner fra en bank, ofte mellom 5.000 og 600.000 kroner. Du betaler det tilbake i faste månedlige avdrag over en periode på 1 til 15 år.
  • Et kredittkort gir deg en kredittramme, for eksempel opp til 150.000 kroner, som du kan bruke når du vil, og betale tilbake fleksibelt. Forskjellen ligger i renter, gebyrer og hvordan du håndterer gjelden.

I Norge må banker følge strenge regler fra Finanstilsynet. De kan ikke gi lån hvis total gjeld blir mer enn fem ganger inntekten din. Dette er for å hindre at folk havner i økonomiske problemer. Likevel er både forbrukslån og kredittkort blant de dyreste måtene å låne penger på, sammenlignet med boliglån eller billån.

Hva koster et forbrukslån i Norge?

Den effektive renten på forbrukslån varierer mye. Ifølge data fra Finansportalen og andre norske kilder, ligger den ofte mellom 5 og 25 prosent. Gjennomsnittet er rundt 12-15 prosent, men det avhenger av din inntekt, kredittscore og hvor mye du låner.

For eksempel: Hvis du låner 100.000 kroner over fem år med en effektiv rente på 12 prosent, betaler du totalt rundt 133.000 kroner tilbake. Det inkluderer renter og gebyrer som etableringsgebyr på opptil 990 kroner og månedlige termingebyr på 50 kroner.

Banker som Axo Finans eller Lendo hjelper deg å sammenligne tilbud fra flere banker. De rapporterer at den laveste effektive renten kan være ned mot 5 prosent for de med god økonomi. Men for andre kan den krype opp mot 20 prosent eller mer. De færreste vil få den laveste renten.

Faktorer som påvirker prisen inkluderer din alder, inntekt og om du har annen gjeld. Hvis du er over 25 år og har fast jobb, får du ofte bedre vilkår. Husk at du alltid kan betale ned lånet raskere uten ekstra kostnader – det er lovpålagt i Norge.

Hva koster kredittkortgjeld?

Kredittkort har ofte høyere effektiv rente enn forbrukslån. Typiske satser i Norge ligger mellom 15 og 30 prosent, med et gjennomsnitt på rundt 20-25 prosent. For eksempel har kort fra Bank Norwegian eller Re:member renter rundt 24 prosent effektiv.

Det positive er den rentefrie perioden, som varer opptil 45-50 dager. Hvis du betaler hele regningen innen fristen, koster det ingenting i renter. Men hvis du bare betaler minimumsbeløpet, starter rentene å løpe på resten.

Eksempel: Bruker du 15.000 kroner på kortet og betaler over 12 måneder med 25 prosent effektiv rente, koster det rundt 1.800 kroner ekstra. I tillegg kommer gebyrer som årsavgift (ofte 0 kroner) eller uttaksgebyr på 3-4 prosent for kontanter.

Mange kort har bonuser, som cashback eller rabatter, som kan gjøre dem billigere i praksis. Men hvis du lar gjelden vokse, blir det fort dyrere enn et forbrukslån.

Prisforskjeller mellom de to

For små beløp over kort tid er kredittkort ofte billigst, takket være den rentefrie perioden. Du kan låne 10.000 kroner til en reise og betale tilbake neste måned uten kostnader.

Men for større summer, som 50.000 kroner eller mer, som du betaler over flere år, vinner forbrukslån på pris. Renten er lavere, og du har faste avdrag som hindrer at gjelden vokser.

I Norge viser tall fra Dinero og Nettavisen at gjennomsnittlig effektiv rente på forbrukslån er 11-14 prosent, mens kredittkort ligger på 20-25 prosent. Det betyr at et lån på 200.000 kroner over fem år kan koste 70.000 kroner i renter på et forbrukslån, mot over 100.000 kroner hvis du bruker kredittkort og utsetter betalingen.

Gebyrer spiller også inn. Forbrukslån har etableringsgebyr, men kredittkort har ofte valutagebyr på 2 prosent for bruk i utlandet eller uttaksgebyr.

Husk at begge er dyre. Ifølge Forbrukerrådet bør du alltid sjekke om du kan unngå å låne, eller bake det inn i boliglånet ditt for lavere renter.

Fordeler med forbrukslån:

  • En stor fordel er fleksibiliteten. Du får pengene på konto raskt, ofte samme dag, og kan bruke dem til hva du vil – oppussing, bilreparasjon eller refinansiering av gammel gjeld.
  • Det krever ingen sikkerhet, så du risikerer ikke å miste huset ditt hvis noe går galt. I Norge er det også enkelt å søke via meglere som sender søknaden til flere banker.
  • For de med stabil inntekt kan renten være lav, og du får en klar nedbetalingsplan. Det hjelper å holde oversikt over økonomien.
  • Mange bruker det til å samle smålån, som reduserer totale kostnader. Ifølge Axo Finans ligger gjennomsnittsrente lavere enn på kredittkort.

Ulemper med forbrukslån:

  • Den største ulempen er at det er dyrt. Høye renter kan føre til at du betaler dobbelt så mye som du lånte hvis nedbetalingen drar ut.
  • Det er fristende å låne mer enn nødvendig, siden det ikke er noen begrensning på bruk. Mange havner i gjeldsfelle, spesielt hvis inntekten faller.
  • I Norge må du ha minst 120.000 kroner i årlig inntekt, og ingen betalingsanmerkninger. Hvis du ikke kvalifiserer, får du avslag.
  • Lang nedbetalingstid betyr også at du binder deg til månedlige utgifter lenge, som kan hindre andre planer.

Fordeler med kredittkort:

  • Kredittkort er praktisk for daglig bruk. Du har alltid tilgang til kreditt, og mange kort gir rabatter på bensin, mat eller reiser.
  • Reiseforsikring er ofte inkludert hvis du betaler reisen med kortet. Det er en god beskyttelse i Norge og utlandet.
  • Den rentefrie perioden gjør det gratis for kortvarig lån. Perfekt for uventede utgifter du betaler tilbake raskt.
  • Du kan også bygge kredittscore ved å bruke det ansvarlig, som hjelper ved fremtidige lån.
  • For å finne det beste kortet, kan du sammenligne kredittkort på norske sider som gir oversikt over renter og fordeler.

Ulemper med kredittkort:

  • Hvis du ikke betaler innen rentefri periode, blir renten høy. Det kan føre til at gjelden vokser raskt med minimumsbetalinger.
  • Det er lett å overshoppe, siden kreditten er alltid tilgjengelig. Mange nordmenn sliter med kredittkortgjeld på grunn av dette.
  • Gebyrer for kontantuttak eller utenlandsbruk legger på ekstra kostnader. Ikke alle kort er gebyrfrie.
  • I Norge advarer Finanstilsynet mot å bruke kortet som langsiktig lån, siden det er dyrere enn alternativer.

Hvorfor begge er dyre og bør unngås hvis mulig

Både forbrukslån og kredittkort er blant de dyreste finansieringsformene i Norge. Boliglån har renter rundt 3-5 prosent, mens disse kan være fem ganger høyere.

Hvis du har bolig, er det bedre å øke boliglånet for å dekke utgifter. Det sparer deg tusenvis i renter. Prøv å spare opp i stedet for å låne. Sett av penger hver måned til en bufferkonto. Det er den billigste måten.

Hvis du allerede har gjeld, se på refinansiering. Samle alt i ett lån med lavere rente.

Andre måter å finansiere på:

  • Et godt alternativ er å låne fra familie eller venner. Det er ofte rentefritt og fleksibelt, uten banker involvert.
  • For mindre beløp, bruk sparepenger eller selg ting du ikke trenger. Plattformer som Finn.no er populære i Norge for dette.
  • Hvis du trenger penger til bil eller hus, velg lån med sikkerhet. Renten er lavere fordi banken har pant.
  • Det finnes også gode alternativer til forbrukslån, som å vente med kjøpet eller finne billigere løsninger.
  • For studenter eller unge, sjekk stipender eller støtte fra Lånekassen. De har lavere renter enn kommersielle lån.

Når passer forbrukslån best?

  • Forbrukslån egner seg for større, engangsutgifter som du planlegger å betale over tid. Som å pusse opp badet eller kjøpe ny vaskemaskin.
  • Hvis du har flere smålån, bruk det til refinansiering. Det reduserer månedlige kostnader.
  • I Norge er det populært for å dekke uforutsette utgifter, men bare hvis du har råd til avdragene.
  • Søk alltid hos flere banker for å få lavest rente. Bruk tjenester som sender søknaden til 20-25 banker.

Når passer kredittkort best?

  • For daglige kjøp eller reiser er kredittkort ideelt. Du får beskyttelse hvis noe går galt med kjøpet, takket være finansavtaleloven.
  • Bruk det for bonuser, som cashback på matbutikken eller poeng til flybilletter.
  • Men betal alltid fullt ut for å unngå renter. Det er nøkkelen til å holde det billig.

Regler og råd fra norske myndigheter

Finanstilsynet krever at banker gjør grundig kredittsjekk. Du må dokumentere inntekt og utgifter. Forbrukerrådet anbefaler å sammenligne på Finansportalen.no. Der ser du reelle priser fra alle banker.

Hvis du sliter med gjeld, kontakt NAV eller gjeldsrådgivere. De hjelper gratis med å sortere økonomien. Husk at renter kan endres. Sjekk alltid siste oppdateringer fra norske kilder.

Mange nordmenn har lært den harde måten at forbrukslån bør være siste utvei. Start med å lage et budsjett for å se hva du egentlig trenger.